アコムの審査は厳しい？落ちた理由や現実的な代替手段を紹介

アコムは貸金業法に基づく厳格な審査をおこなっており、利用するには一定の基準を満たす必要があります。

しかし、審査に不安がある場合や、落ちてしまった場合でも、過度に焦る必要はありません。

カードローンの審査基準や重視する項目は金融機関ごとに異なるため、自身の状況に合わせて他社のカードローンサービスを検討することも選択肢となります。

本記事では、アコムの審査基準や審査に落ちる理由を具体的に解説するとともに、他社のカードローンを含めた適切な対処法について詳しく解説します。

目次

アコムの審査は厳しい？通過の可能性について解説

アコムを利用するにあたり、「自分でも審査に通るのか」「審査基準は厳しいのか」と不安に感じる人は多いでしょう。

ここでは、アコムの審査の厳格さと通過の可能性について解説します。

正規の貸金業者であるため貸金業法に基づき厳格な審査を実施

アコムは、国から正式に登録を受けた正規の貸金業者であり、貸金業法という法律に則って健全な運営をおこなっています。

同法では、利用者の返済能力を超える過剰な貸付を防止することが義務付けられているため、アコムは申込者に対して厳格な審査を実施します。

具体的には、年収、勤務先、雇用形態といった属性情報に加え、指定信用情報機関（CICやJICCなど）を通じて過去のローンやクレジットカードの利用履歴が精査されます。

（返済能力の調査）第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。出典：e-GOV法令検索｜貸金業法

法律で定められた手順である以上、審査基準を意図的に下げるようなことはなく、客観的なデータに基づいて返済能力の有無が厳密に判断されます。

申込条件を満たしていれば幅広い人が通過する可能性がある

厳格な審査が実施される一方で、アコムの審査が他社と比較して特別に厳しいわけではありません。

アコムの申込条件は「20歳から72歳までの安定した収入と返済能力を有する方」と定められています。

ここで重視される「安定した収入」とは、年収の高さよりも「毎月継続して一定の収入を得ていること」を指します。

したがって、正社員に限らず、契約社員、派遣社員、あるいはアルバイトやパートであっても、毎月途切れることなく勤務し収入を得ている実績があれば、審査を通過する可能性は十分にあります。

アコムの審査に落ちる理由

アコムの審査に落ちた場合、収入の状況や信用情報などに問題があったと考えられます。

自身の状況と以下の項目を照らし合わせ、問題点がないかを確認してみましょう。

収入が安定的といえない

審査において、継続的な返済を可能とする「安定した収入」の有無は非常に重視されます。

たとえば、単発のアルバイトを中心に生計を立てている人や、月によって収入額に極端な変動がある人は、安定性に欠けると判断されやすくなります。

また、個人事業主で開業直後であり、確定申告書などで継続的な事業収入を証明できない場合も審査において不利に働きます。

年収そのものが平均以上であったとしても、一時的な収入であったり、勤続年数が極端に短かったりする場合は審査に落ちる要因になりかねません。

アコムの別サービスでトラブルを起こした

過去にアコムが提供、または提携している別の会社の金融サービスで支払遅延などのトラブルを起こしている場合、審査に影響する可能性があります。

具体的には、アコムが保証をおこなう銀行カードローンなどで代位弁済（保証会社が代わりに借金を返済すること）となった履歴などが該当します。

これらの情報はアコムの社内データベースに長期にわたって保管される可能性があり、信用情報機関の登録が抹消された後であっても、社内基準によって否決される要因となり得ます。

信用情報に問題がある

アコムは以下2つの指定信用情報機関に加盟しており、審査の過程で必ず信用情報を照会します。

信用情報に問題がある場合、審査を通過することは困難です。

具体的には、クレジットカードの代金や携帯電話端末の分割代金、その他のローン返済において、61日以上または3カ月以上の滞納がある場合が該当します。

さらに、過去5年程度の期間内に自己破産、任意整理、個人再生といった債務整理手続きをおこなっている場合も、「異動情報」として登録され、審査に落ちる要因となります。

他社借入額の合計が年収の3分の1に近い

貸金業法に定められている「総量規制」により、貸金業者は原則として申込者の年収の3分の1を超える貸付が禁じられています。

そのため、他社借入の合計額が自身の年収の3分の1に達している場合は、アコムの審査を通過できません。

たとえば年収300万円の場合、貸金業者からの借入上限は100万円となります。すでに他社から合計90万円の借入がある場合、法律上10万円までしか融資できません。

また、収入に対して借入が多い状況は、返済が滞るリスクが高いことにもつながるため、審査に落ちる可能性が高くなります。

在籍確認がとれない

審査では、申込者が申告した勤務先で実際に勤務しているかを確認する「在籍確認」が実施されます。この確認作業が完了しない限り、契約手続きへ進むことはできません。

現在アコムでは、電話による在籍確認は100%なく、書類や申告内容に基づき確認しています。

しかし、勤務先への電話連絡がないからといって、在籍確認が甘くなるわけではありません。

たとえば、申告した勤務先の情報に誤りがある場合や、提出した給与明細書、源泉徴収票などの書類に不備があり、現在の就労事実が客観的に証明できない場合は、審査に通過できません。

短期間に複数社へ申込している

借入を急ぐあまり、短期間に複数のカードローンへ同時に申込をする行為は、審査において不利に働く場合があります。

信用情報機関には、ローンに申込した事実そのものが6カ月間登録されます。

短期間に多数の申込が集中していると、「他社の審査で連続して否決されている問題のある人物ではないか」「返済能力を超えた多重債務に陥るリスクが高いのではないか」と懸念を持たれ、審査に落ちる可能性があります。

アコムの審査に落ちた人も検討できる借入方法

アコムの審査結果が思わしくなかった場合でも、資金調達の選択肢が完全に失われるわけではありません。状況に応じて、以下の方法を前向きに検討しましょう。

審査基準が異なる他社のカードローン

カードローンの審査基準や属性においてどの項目を重視するかは、商品ごとに独自の設定がなされています。

そのため、アコムの審査に落ちた場合であっても、他社の大手消費者金融であれば審査を通過できる可能性はあります。

特に、信用情報や総量規制に明確な問題がない場合に、他社のカードローンへ申込先を変更することは、合理的な選択といえます。

ただし、手当たり次第に複数のカードローンに申込すると、かえって審査で不利になりかねないため、次の申込先は慎重に選びましょう。

審査基準が異なる他社カードローンの例

質屋などの信用情報を使用しないサービス

過去の滞納により信用情報に問題がある場合や、総量規制の上限に達しており新たなカードローン契約が難しい場合は、個人の信用情報を一切参照しない借入方法を利用することが有効です。

たとえば質屋は、時計やブランド品、電子機器などの物品を担保として預けることで、その査定価値の範囲内で融資を受けるシステムです。

申込者自身の返済能力ではなく、預ける品物の価値に基づいて判断されるため、信用情報に問題がある人でも借入できる可能性があります。期日までに返済ができなくても、預けた品物の所有権が移行する（質流れ）のみで済むため、督促のリスクもありません。

属性や信用情報を改善したうえでのアコムへの再申込

一度アコムの審査に落ちた場合でも、二度と申込ができないという規定はありません。審査に落ちる原因となった問題点を解消し、状況を改善したうえで再申込をおこなうことで、審査を通過する可能性が見込めます。

たとえば、アルバイトから正社員へと雇用形態が変わり収入がより安定したケースや、既存の他社借入を完済して総量規制の枠に十分な余裕が生まれたケースなどが該当します。

また、短期間での複数社への申込が原因である場合は、信用情報機関から申込履歴が抹消される6カ月後まで待ち、改めて手続きをすることが望ましいでしょう。

アコム含めた複数のカードローン審査に落ちたときの対処法

アコムだけでなく、複数のカードローンで連続して審査に落ちた場合、自身の状況に根本的な原因が隠れている可能性が高いといえます。

新たな借入を急ぐ前に、以下の対処法を実践してください。

信用情報の開示請求をして問題点を把握する

複数のカードローン審査で連続して審査に落ちる場合、信用情報に異動情報などのネガティブな登録がある可能性が極めて高いと考えられます。

心当たりがない場合でも、過去のスマートフォン端末代金の分割払いや、少額のクレジットカード決済の引き落とし忘れなどが原因となっているケースもあります。

CICやJICCなどの指定信用情報機関に対しては、自身の信用情報の開示請求が可能です。オンライン経由で500円～800円程度の手数料を支払うことで、自身の信用情報レポートを取り寄せることができます。

ダウンロード可能になるまでに、少しの時間を要します。まずは現在の正確な信用状態を把握し、適切な対策へとつなげましょう。

多重債務になっている場合は適切な窓口に相談する

すでに複数社から借入をしており、毎月の返済資金を別のカードローンからの借入でまかなうような「自転車操業」の状態に陥っている場合、新たな借入先を探すのではなく、公的な専門機関へ相談すべき段階です。

総量規制の観点からも、これ以上の追加融資を受けることは現実的ではありません。

各都道府県に設置されている「消費生活センター(188)」や、金融庁指定の紛争解決機関である「日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター」、法テラスなどの窓口を活用しましょう。

専門家の助言を受けることで、債務整理も含めた借金問題の根本的な解決策を見出すことができます。

「審査なし」や「審査が甘い」と勧誘する業者を利用しない

審査に通らずお金に困っている状況では、「審査なし」や「審査が甘い」といった勧誘をする業者に引き寄せられがちです。

しかし、これらの業者は「違法業者（ヤミ金）」に該当する可能性が非常に高いため、かかわってはいけません。

正規の貸金業者は貸金業法に基づき審査の実施が厳格に義務付けられており、審査なしで融資をおこなうことは法律上あり得ません。

また、同法で借入が容易であることを過度に強調する広告は禁止されています。

違法業者を利用してしまうと、法定金利を大幅に超える法外な利息を請求されたり、勤務先や家族を巻き込んだ悪質な取り立て被害に遭ったりする危険性が高いため、いかなる事情があっても絶対に関与しないでください。

カードローン審査に落ちないためにできること

カードローン審査を通過する絶対的な方法は存在しませんが、申込時における事前の準備や確認を徹底することで、審査に落ちる理由をなるべく取り除くことは可能です。

アコムや他社カードローンへ申込する際は、以下のポイントを押さえましょう。

入力内容に不備がないか確認して申込する

年収を誤って少なく入力してしまったり、勤務先の電話番号に誤りがあったりすると、「借入額に対して収入が見合っていない」「在籍確認が不可能」と判定され、審査に落ちる原因になりかねません。

また、提出する本人確認書類に記載された住所と、申込時に入力した現住所が一致していないと、確認作業に時間を要し審査に悪影響を及ぼす場合があります。

スマホで申込する際は、次の画面に進む前に入力内容に不備がないか、入念に確認しましょう。

希望金額は必要最低限にする

申込時に申請する希望金額を高く設定すると、比例して審査基準は厳格になる場合があります。

融資をおこなう立場の視点では、初回から高額な融資を希望する申込者よりも、少額の融資を希望する申込者のほうが貸倒れのリスクが低いと判断することも考えられます。

また、希望額が50万円を超える場合や、他社借入との合算額が100万円を超える場合は、貸金業法の規定により収入証明書の提出が必須となり、手続きも複雑化します。

まずは審査を無事に通過することを最優先とし、希望金額は「現在どうしても必要な最小限の金額」にとどめましょう。

限度額の増額は、契約後に利用実績を積んでからでも申請が可能です。

他社借入をなるべく減らしておく

カードローンの審査においては、既存の借入残高や借入件数が少ないほど通過する可能性が高くなります。

すでに他社からの借入が存在する場合は、新規で申込する前に、少しでも残高を減らす、あるいは借入件数そのものを減らすようにしましょう。

たとえば、複数社から少額ずつ借りている場合、手持ちの資金で残高の少ない1社を完済し、解約しておくことで、借入件数を削減できます。

審査では「借入件数が多いほど、多重債務の可能性が高い」と評価されやすいため、既存の借入を可能な限り整理してから新たな申込に臨むことが賢明です。

前回のカードローン申込からなるべく期間を空ける

過去にアコムや他社のカードローンへ申込して落ちた経験がある場合は、直後に別の金融機関へ再申込をするのではなく、なるべく期間を空けて申込をしましょう。

信用情報にはカードローンの「申込履歴」が6カ月間登録されます。

この履歴が登録されている期間内に新たな申込をすると、「直近で他社の審査に落ちている」「非常に資金に困窮している」と判断され、審査担当者にネガティブな印象を与えてしまいかねません。

手当たり次第申込するのではなく、慎重に申込先を選び、なるべく間隔を空けて申込をしましょう。

よくある質問

まとめ

アコムは貸金業法に基づく正規の金融機関であるため、審査が甘いということは一切ありません。

しかし、「20歳から72歳までの安定した収入と返済能力を有する方」という基本条件を満たし、信用情報や他社の借入状況に問題がなければ、幅広い雇用形態の人が審査に通過する可能性があります。

もし、アコムの審査に落ちてしまった場合でも、審査基準は各社で異なるため、ご自身の状況と照らし合わせたうえで、他社の大手カードローンへ申込を検討することは有効な解決策となります。

その際は、入力内容の不備に注意し、希望金額を必要最低限に抑えることで、審査通過の可能性を高められます。

ただし、計画的な利用を心掛けることが大前提です。

複数の審査に落ちてしまった場合は、信用情報の開示請求をおこなって原因を特定するか、公的な専門機関へ相談しましょう。いかなる場合でも、違法な業者には絶対に関与しないように注意してください。